股債怎麼混搭？小資族適合先股後債

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2019/11/12 第921期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 退休金算盤／50歲白領靈活投資 退休月領10萬 股債怎麼混搭？小資族適合先股後債 網家旗下支付Pi錢包 聯手麥當勞加入雙11 持卡竅門 永豐銀發農騰卡 助小農周轉 小7「嗶」LINE Pay 一卡通 享LINE POINTS 10%回饋 數位理財通／網購神卡PK 回饋金拿好拿滿 退休金算盤／50歲白領靈活投資 退休月領10萬 記者 夏淑賢/經濟日報 童先生（化名）今年50歲，目前在連鎖餐飲公司任總務主管，年薪約200萬元，太太是家庭主婦，兒子已經獨立，夫妻倆住屋房屋貸款已付清，因此童先生目前開支不是太多，每年薪水大約可以存下一半，童先生希望八年後、58歲時退休，退休前則預計會花費一筆大約60萬元預算整修房屋。 雖然童先生算是年薪優渥的白領菁英，但是他在理財上並沒有花太多心思，這些年大概就是200萬元定存，再加上投資台股部位大約也是200萬元，保險部分則是有一張已繳清的保單。不過，股票投資不是穩賺，雖然選股著重績優藍籌與高配息概念，但自己也摸不清投報率多少，為了對退休後的每月生活費有個底，因此他找上銀行做退休理財規劃。 遠東銀行投資顧問部協理高宇宏表示，童先生財務狀況不錯，預估58歲退休時有一次性勞保退休金約400萬元可領取，再加上他自己預估每年可存100萬元，表示到他58歲退休時又多存了800萬元存款，而童先生65歲後即可每月領取約1.8萬元的勞保年金，房屋整修預估60萬元並不多，因此只要理財配置調整到收益率較佳的標的，退休後生活就可望與上班時相差無幾。 高宇宏指出，建議童先生第一步是將每年預估可存下100萬元，改採定期定額投資，不要繼續定存，定期定額鎖定兩大原則，即低波動商品和高累積特性。建議童先生每月挪8萬元參與遠銀定期定額圓夢計畫Happy+，投資在符合這兩大原則的基金上，例如新興市場美元債券基金，以年化報酬率8%計算，投資八年後複利本利和總額約1,060萬元，遠高於每年存100萬元、八年存800萬元加微薄利息的總額。 第二步是建議將台股部位200萬元，移轉到配權或配單位數、而非配發現金利息級別的亞洲投資債券基金，如此可將每年配權或配單位數的報酬滾入再投資，估算八年後應可達到複利本利和約等值320萬元左右。 高宇宏表示，如此則童先生在維持既有200萬元定存不變下，其餘資金配置分別調整為定期定額與單筆投資在不同的債券基金上，退休時總資產不含房屋就有近1,600萬元總值。退休時一次領取的400萬元退休金，也同樣不放定存，而是單筆投入配息級別的亞洲投資級債券基金，再把之前定期定額投資新興市場美元債券基金累計部位1,060萬元，與從台股轉單筆投資亞洲投資級債券基金累計320萬元部位，都改為配發現金利息的級別，這樣來自這兩個基金部位的每月利息收入各有約7萬元、3.6萬元，合計童先生退休後平均每月可拿到10.6萬元的債券基金利息，即使既有定存200萬元拿出60萬元整修房屋，也還有140萬元作為應急準備兼生利息。 高宇宏指出，等童先生65歲就可每月領取勞保年金約1.8萬元，每月現金流入就提高到12萬元以上，與退休前的薪資收入差距更近，加以新興市場美元債券基金與亞洲投資級債券基金的波動度相對較小，長期而言童先生可無須掛心外在經濟環境變動衝擊，樂享優質退休生活。 股債怎麼混搭？小資族適合先股後債 記者蔡靜紋／台北報導/經濟日報 選擇有潛力的基金後，還要有戰力的投資策略。以定期定額而言，可分為「先股後債」、「先債後股」兩大策略，前者是適合手邊可投資金額還不多的人，後者則適合已經有一桶金或是每月有配息金的投資人。 金管會主委顧立雄、基金教母蕭碧燕等人都是「先股後債」的愛好者。所謂的先股後債，是指定期定額投資某種股票型基金，再將其停利落袋的資金投入債券型基金。顧立雄經常對外推廣他的先股後債基金投資術，以他最新公開的財產申報資料看來，名下持有的基金都是復華投信發行的基金，分別是FH高成、高益策略組合、全球原物料、新興高益債Ｂ，推測應該是利用復華投信「金利High定時定額」專案，該專案提供投資人自設停利點，或依系統設定指標，自動定時定額帶進帶出，意即可主動判斷買賣時點，並進一步執行買賣動作，這類機器人理財有二大優點，一是投資人不必時時看盤，二是協助克服貪婪或懼怕等人性弱點。 至於「先債後股」，是將手邊資金定期定額投資債券型基金，再將債券基金配息投入股票型基金，意即配息再投資，收益再加乘的概念，適合追求穩定報酬之餘又想掌握成長潛力的投資人，但前提是已經有一桶金，例如基金投資經驗豐富的富蘭克林證券副總經理羅尤美就是「先債後股」的擁護者。 羅尤美認為，台灣人偏好收益型商品，且以高收益債及新興市場債券型基金為主，相關債券基金平均到期殖利率均超過5%，若將每月收到的配息金花掉就太可惜了，但若將配息金進一步轉化作為生財的「錢母」，有二種好處，一是有機會透過股票型基金滾出更高收益，二是配息收入單筆或定期定額投資股票基金，即使股市一時表現不如預期，也不會侵蝕到既有的債券基金，大幅提高資產安全性。 羅尤美解釋，對年紀稍輕的族群來說，時間是最大的本錢也是優勢，建議存到第一桶金時，利用債券型基金搭配股票型基金做好資產配置，而且不必擔心是否債券基金部位要很多才能開始，以目前業界基金定期定額投資，以最低門檻2,000元起跳回推，約莫50萬元資金布局債券基金便可以開始領息存股。 網家旗下支付Pi錢包 聯手麥當勞加入雙11 記者彭慧明／即時報導/經濟日報 全年最強的電商採購旺季雙11活動即將登場，網路家庭旗下 Pi 拍錢包今（9）日宣布與速食業龍頭麥當勞合作搶攻雙11商機，在整個11月推出多款限定優惠內容，透過 Pi 拍錢包的拍享券可以購買麥當勞即享券全系列商品，或是直接使用P幣折抵購買麥當勞精選推品，也可不抵用P幣而直接購買還享高達11% P幣回饋讓消費者邊消費、邊享回饋。 今年電商雙11促銷活動一波接一波， Pi 拍錢包也推出「拍享券．雙11票券節」，購買拍享券可以直接使用P幣折抵消費，並和麥當勞推專屬優惠「1心1意就要麥當勞」。 自11月11日零時起，到拍享券的活動專區，購買麥當勞McCaf□中杯特選熱拿堤，買11杯只要121元，一次購買、可分次使用，到麥當勞餐廳櫃□打開 Pi 拍錢包 A出示拍享券「我的票券—麥當勞特選熱拿堤商品券」即可直接兌換。 另外，在本月10日到30日期間，使用拍享券購買麥當勞即享券全品項都可享最高11％P幣回饋。Pi 拍錢包加碼推出首購限定，只要是先前未買過拍享券，於11月首次購買拍享券的會員，免抽獎就可直接送20 P幣。於拍享券全館，玉山 Pi 拍錢包卡友以 Pi 信用卡付款享3.5% P幣回饋，回饋無上限。 看準電商雙11活動吸引了大量網友，Pi 拍錢包營運長韓昆舉表示，根據資策會（MIC）最新調查，今年雙11網購買意願較以往更高，超越實體百貨公司周年慶，麥當勞首次跨足線上舉辦雙11優惠，期望透過Online to Offline 的結合推動忠誠體驗，讓消費者透過P幣，在「拍享券□上就可選購或兌換到麥當勞商品。 永豐銀發農騰卡 助小農周轉 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 永豐銀行昨（5）日發表全新升級「農產智慧交易平台2.0」，從農產品生產、批發到銷售，全方位創新「食農生態系數位金融」。 永豐銀行為國內農產運銷公司設計「農產智慧交易平台」，自2016年推出以來廣受好評，已陸續導入果菜、漁產、肉品及花卉等八家批發市場，服務超過2,200位承銷人，融資代墊金額逾150億元。 永豐銀行表示，為持續促進農業金融轉型，也將為農民提供融資方案、發行可分期付款「農騰卡」；規劃資訊系統升級，整合批發市場交易資訊與金流，提供承銷人隨時查繳服務；並與系統商共同擘劃農產品雲端交易進階發展，加強食品安全管理，致力提升農產品交易活絡度。 永豐銀行昨日於中興大學舉辦「永豐金融科技－食農生態系的發展與創新」座談會，永豐銀行表示，為保障農民收益，永豐推出農業生態系上游融資方案，協助農民採購生產設施；並邀請合作社、產銷班、農機行等農作生產相關廠商加入，擬透過發行「農騰卡」，讓農民可刷卡採購農作生產所需物品與機具，提供分期功能減輕周轉性資金壓力。 永豐銀行表示，「農產智慧交易平台」導入批發市場後，承銷人可將現金從自動化設備存入帳戶，由系統自動核銷對帳，簡化帳務處理流程，並提供融資代墊貨款服務。 最新發布的「農產智慧交易平台2.0」將資料傳輸方式從專線升級為API技術串接，讓市場e化成本再降低；承銷人可直接透過永豐行動銀行App，隨時查詢交易資訊並調度他行資金，大幅提升金流便利性。 小7「嗶」LINE Pay 一卡通 享LINE POINTS 10%回饋 記者楊文琪／台北即時報導/經濟日報 為爭取7-ELEVEN主顧客的青睞，多加體驗行動支付的便利性，LINE Pay 一卡通今（6）日再度祭出優惠，自今年11月6至12月3日活動期間，於全台 擁有近180萬用戶的「LINE Pay 一卡通帳戶」，自8月底宣布7-ELEVEN上線後，因7-ELEVEN全台 5,500多家店的加持，交易量持續成長。 為爭取7-ELEVEN主顧客的青睞，多加體驗行動支付的便利性，LINE Pay 一卡通今（6）日再度祭出優惠，自今年11月6至12月3日活動期間，於全台7-ELEVEN門市使用「LINE Pay 一卡通帳戶」消費付款，不限金額筆筆享LINE POINTS 10％點數回饋，而從未使用過「LINE Pay 一卡通帳戶」消費的用戶，如首次於7-ELEVEN門市使用「LINE Pay 一卡通帳戶」消費，加碼再贈「LINE Pay 一卡通帳戶」儲值金50元！另連結新光銀行帳戶並透過新光銀行帳戶儲值並消費，可額外再享5%現金回饋。 除此之外，一卡通也攜手銀行，推出「LINE Pay 一卡通帳戶」首次連結指定銀行可獲連結禮，包含中華郵政公司、永豐銀行的DAWHO數位帳戶、土地銀行、聯邦銀行的New New Bank數位帳戶、中國信託的My Way數位存款帳戶，均推出不同的連結禮活動，新光銀行的用戶若完成首次儲值，至新光銀行活動網站登入，還可領取LINE POINTS 100點。 年底將近，7-ELEVEN也同步推出多項新品、優惠活動，年菜預購首波主打「人氣團購、回購率高」的懶人料理與名店鍋物，秋冬鮮食主打麵屋一燈聯名美食、濃郁口感的御選紅燒牛肉麵等新品。此外，更看好近年「冰品甜點化」趨勢，即日起推出六款冬季限定、獨家上市全新冰品，至2020年2月25日前更祭出指定冰品任選兩件九五折三件八八折優惠。想要天天嘗鮮、享優惠、聰明省荷包的民眾可別錯過囉。 數位理財通／網購神卡PK 回饋金拿好拿滿 記者 林子桓/經濟日報 隨消費型態改變，銀行瞄準的數位商機，聚集於網購高回饋神卡，如：華南銀i網購生活卡、玉山icash聯名卡、玉山U Bear信用卡及國泰世華 KOKO Combo icash 聯名卡均打出回饋5%優惠方案。上述四張卡適合小資族，在血拚同時也享有數百元小確幸。 許多信用卡今年都調整權益，這也使得網購卡的排名大變動，除了每月回饋的上限有改變，部分銀行也增加了許多不同條件的限制，如：增設新卡友限定、綁定數位帳戶等。 大型發卡行玉山銀，目前就有兩張超強網購卡，包括：icash聯名卡、U Bear信用卡，其中U Bear信用卡剛推出就成市面上最強卡，除無設定限定條件，且回饋5%，回饋上限達600元，讓消費者刷卡時，能得到更多的確幸。 華南銀表示，i網購生活卡主打網購2.5％現金回饋，且不限通路、沒有級距門檻限制。另外，即日起新卡友申辦「i網購生活卡（彩繪繽紛款）或（正義聯盟款）」，首年可享網購5%現金回饋，每期帳單回饋上限300元，換算每月網購只要刷滿6,000元就可獲得300元回饋，適合精打細算的小資族；持國泰世華 KOKO Combo icash 聯名卡於指定通路消費，且當期帳單新增一般消費新台幣5,000元以上，即可享5%現金回饋，每期回饋上限300元。 Money101理財達人建議，民眾在申辦信用卡前，注意一下是否符合該銀行限定的條件，如此一來才能拿到最高回饋；另外，各家銀行對數位通路的認列不同，如有線電視收費，有些業者歸類於數位通路，有些則是排除，不妨在刷卡前詢問客服。 除上述高回饋神卡，購物平台PChome和Yahoo也都分別與花旗和中國信託合作發行聯名卡，推出高達6%的回饋。不過，都是以點數為主，只能在該平台上折抵使用，所以對常使用該平台的民眾而言，也是不錯選擇。 民眾在網路購物時，其實可以善用部分電商提供的分期0利率，讓消費者無須增加費用，就可以平均分擔負擔外，更可以讓回饋金在每月平均給，就可以拿好拿滿應有的回饋。 我國電商市場競爭大，各家網購平台殺出一片紅海，不顧利潤微薄，紛紛祭出指定信用卡消費分期0利率優惠，讓民眾在購買高單價商品時，能將壓力分擔到每個月的帳單上，也能避開每月回饋上限，如：花旗PChome與中信Yahoo聯名卡。 Money101理財專家表示，許多卡片每期均有回饋上限，超過上限後就會以一般消費的回饋率計算，有些卡可以透過分期，將一大筆消費分攤至每個月額度，讓卡友可以將回饋拿足。 不過，仍有部分卡別是無法分期分攤的，尤其是高回饋卡別，如：玉山 icash、玉山U Bear、華南 i 網購生活卡，就無法分期分擔，而是一次併進首期帳單計算。國泰KOKO系列雖可分期計算回饋，但該卡要拿5%回饋是得滿一般消費5,000元，若是分期分擔的金額，則不計入第二期後的範圍內。 •別擔心！攝取脂肪不會讓你不健康 雖然脂肪攝取過量可能變胖，但對採取 LCHF 飲食法的人來說，這不太可能發生。因為飢餓和能量平衡系統會發揮作用，飽足感意味著你的「能量輸入」調節得當。 •北投，就是個充滿療癒力的地方 知名景觀建築師郭中端，被譽為「景觀界傳奇女力」，北投溫泉親水公園、宜蘭冬山河親水公園、八田與一紀念園區等，都出自她的手筆。對她而言，北投溫泉親水公園是耗時7年的自慢之作，北投更是一處充滿療癒氛圍的迷人所在。

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