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2021年4月12日星期一

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2021/04/12 第1003期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	出遊買保險布3防護網保費神卡變多優惠車拚
	投保教戰	李崇言：年輕人善用投資型保險商品小錢建構高保障理財線上／申請保險理賠避免3大NG狀況

出遊買保險布3防護網
記者戴瑞瑤／台北報導/聯合報
近幾年國內重大事故頻傳，民眾開始注意到放假出遊，保險怎麼買最安心？若碰上意外事故，保險理賠足夠嗎？專家指出，意外風險第一層的防護絕對是意外險，可因應身邊隨時可能發生的風險，若不足可再透過意外險附加搭乘大眾運輸工具等增額保險，之後才是在出遠門或旅遊時，透過購買旅平險再「增加」一層保障。根據衛福部統計，二○一九年「事故傷害」共奪走六六四○人的性命，名列一至二十四歲族群五大死因之首，二十五至四十四歲與四十五至六十四歲族群五大死因第三、五名。若再細分「事故傷害」造成原因，「運輸事故」加「跌倒（落）」加「意外溺死或淹沒」，已超出百分之七十五以上。意外險全名為「意外傷害險」或「傷害險」，主要保障項目是因意外造成死亡或失能，只要符合外來、突發性、非疾病導致等三原則，就會啟動理賠；也可附加意外醫療，保障因意外受傷的就醫費用。至於如何評估投保額度，錠嵂保經表示，可考慮身故後要留給家人十到二十年的生活費，若有房貸等債務的人，也可把剩餘的貸款考慮進去。舉例來說，阿明是家裡經濟支柱，還有二百萬房貸未清，家人每年需要四十萬生活費，預估二十年後孩子才能獨立賺錢，若沒其它保險，至少該安排一千萬的意外身故額度，但若有壽險保額五百萬元，意外保額可投保五百萬。此外，意外險的保費取決於被保險人的職業愈危險，保費就愈高。其實意外險保費仍相對其他人身保險便宜，只要不選擇「還本型」，假設保額三百萬、職業等級在第一級，年繳保費約二千元上下。意外險還有火災、地震、搭乘大眾運輸工具等增額保險可附加。以這次太魯閣號事故來看，大眾運輸工具意外事故增額保障的理賠金高出一般傷害險身故保險金的近四倍。富邦產險清查截至四月六日，有八位保戶不幸身故、十七位保戶受傷，其中傷害險身故保險金六○二萬元、「大眾運輸工具意外事故增額保障」理賠二千二百萬元。必須注意的是，投保前要先仔細閱讀保單條款對「大眾運輸交通工具」的定義，大部分保單針對大眾運輸交通工具，指的是經政府許可登記、行駛於「固定」路、航線的客機、船舶或路上客運交通工具。如果是加班機、臨時班機和包機，部分保險公司沒有涵蓋在保障範圍內。不只產險，部分壽險公司的旅平險也有特定意外加倍給付功能，如駕駛或搭乘汽、機車或被汽機車、陸上大眾交通運輸交通工具碰撞等，其他還有針對假日、海外、地震、颱風、洪水、火災或爆炸事故等，特定意外項目涵蓋多，理賠金額都將加倍給付。 ▍延伸閱讀：刷卡送旅平險留意5限制

保費神卡變多優惠車拚
記者夏淑賢／台北報導/經濟日報
台灣保險滲透率超高，且根據國發會公布人口推估報告，預估2025年台灣就會進入進入「超高齡社會」，再加上重大疾病年輕化，乃至新冠肺炎疫情突如其來，國人更加重視保險，銀行也鎖定繳保費商機加碼推出刷卡繳保費優惠，不讓專屬保險聯名卡專美於前，不僅零利率分期期數長，還有回饋可拿。銀行業者指出，國人每月刷卡繳保費有高達上百億元規模，由於保戶繳交保費，具有長期穩定特性，因此各銀行都垂涎此一市場大餅。況且許多民眾不是只在一家保險公司投保，因此非保險公司聯名卡的一般銀行卡片，銀行也爭相推出針對刷卡交保費的回饋或是免息分期優惠的專屬卡片，不限保險公司，讓更多保戶繳保費還有機會適用無息分期與現金回饋等好康。兆豐銀行信用卡處長林中象指出，該行在成功打造刷卡繳保費無息分期加現金回饋常態化的「保費神卡」mega one之後，今年決定再擴大加碼，首先是適用相關刷卡繳保費優惠的卡片，從一張卡擴張至多張卡，讓更多持卡人刷卡繳保費可以賺回饋兼分期，此外，今年也再增加高額保費的現金回饋，除了原本的1%回饋，外加單筆不限金額或是分階段滿額回饋加碼，加碼回饋率從0.2%到0.5%、1%不等，還有固定金額限量加贈，最高可額外多回饋1萬元。遠東銀行新上市的樂家+卡，則是除了12期分期與0.5%回饋外，針對刷卡繳保費單筆滿額，最高還可回饋達3%，另外，遠東快樂卡也是無息分12期，這兩種卡片以外的信用卡，則是可選擇分10期。另外，遠銀的分期門檻也相對較低，滿3,000元即可分期。元大銀行的黑啤分享卡針對包括元大人壽在內共21家壽、產險公司，提供繳保費回饋0.5%無上限和無息分12期優惠，且分期門檻可自設從500元以上均可，門檻相當低。

李崇言：年輕人善用投資型保險商品小錢建構高保障
記者陳怡慈/經濟日報
投資型商品在這兩年慢慢夯起來最主要的原因是低利率，非投資型（俗稱傳統型）保單的預定利率隨市場利率走低，保費變貴了；另一方面，壽險公司收取的保費，卻難以在低利率環境之下創造出高報酬，這些現象都讓投資型保單有成長的空間。投資型商品因為有「投資」二字，不少人誤以為，這種保單就是專門做投資用的，其實投資型保單也有身故保障，而且，根據我們公司試算，年紀愈輕的人透過投資型壽險來建構保障，同樣一塊錢所能買到的身故給付金額愈高。投資型壽險不像傳統型壽險用預定利率計算保費，而是壽險公司從保費中扣取一部分金額做為危險成本（又稱COI），危險成本的多寡與年齡、性別有關；年輕人因為死亡發生率低，危險成本少，相對而言，連帶使得「投資型做為保障型使用」的想法具體可行。以25歲女性為例，保單有效期間內，每月扣個2,000元，即可買到700多萬元的身故給付保障。 30歲不到的年輕人，每個月薪水可能只有3萬多元，每月拿個一、兩千元出來，利用投資型壽險的高槓桿倍數（保額除以保費）特性，強化在保障層面，讓自己獲得三、五百萬元的身故保障，這是可以做得到的。投資型壽險的保費扣掉用於購買保障並支付費用後，剩下的可用於投資，年輕人可按自身風險屬性進行資產配置，例如，積極型的就多持有一點股票；保守型的就債券多一點。可能有人擔心，投資型商品採分離帳戶，投資盈虧由保戶自行承擔，我認為要保人可以自己作主，這是很好的事情，而就算自己沒有時間看盤，也能透過投資型保單的委外代操機制，也就是類全委保單來實踐懶人投資的概念。據我了解，歐美先進國家的年輕人，一般在踏入社會拿到第一份薪水，會去買投資型商品，每個月固定把錢投進去，存自己撲滿的概念。當公司發獎金了，再把錢追加上去；譬如說要買房子的時候，就從保單的投資帳戶裡把投資部分解約提領出來，去滿足人生不同階段的需求。投資型商品分成兩種：投資型壽險、投資型年金。投保的目的如果是為了日後想要每個月固定有錢可領，或是為了退休做準備，可以選投資型年金，另外，被保險人如果不想做身體檢查，亦可以選擇投資型年金。如果是年輕人，我建議先考慮投資型壽險，趁年輕時買好高槓桿倍數的身故給付，先以保障為主，剩下的錢再拿去做投資，會是比較好的做法。（本文由安達人壽總經理李崇言口述，記者陳怡慈整理）

理財線上／申請保險理賠避免3大NG狀況
本報記者沈婉玉/聯合報
台灣民眾投保率破百分之二五○，滲透率位居全球第一，平均每人擁有三點三張保單。除了關心保障內容與費用，也要注意碰到狀況時不要出現「投保易、理賠難」窘境。壽險業者觀察發現，一般民眾辦理保險理賠時，最常出現三大狀況導致理賠不順，輕則浪費往來更正時間，重則影響權益，最好能事先避免。民眾投保醫療險，當發生意外事故或疾病赴醫院治療時，提供相關證明雖可辦理理賠，但常發生狀況是：「未附上醫生診斷證明或診斷證明未加蓋醫院關防」；「僅檢附收據影本，而非收據正本」；「理賠申請書上被保險人未簽章」等，最終導致理賠申請遭退回。尤其實務上在申請理賠時，要特別注意是否可以副本理賠。有些保單規定須有正本收據才能賠付，但保戶卻僅提供副本，最好在理賠申請送件前先詢問有關收據正、副本的規定。中國人壽舉例，常見客服收到保戶附有正本收據，相關文件也完備的理賠申請，因此立刻完成賠付，但後來保戶卻詢問是否可取回正本改提供副本。詢問下才知道，原來保戶還有投保其他保險公司，但對方要求理賠申請必須是正本收據，因此回頭來求助。最終中壽客服同仁協助保戶以副本收據交換正本，讓客戶權益最大化。第一金人壽提醒，所謂「副本」並非民眾自行用影印機重複印出，而是需向醫院申請，在收據影本蓋上由醫院具名的「與正本相符」章，建議民眾在離院前一併申請好收據副本，才不用事後多跑一趟醫院。找錯保險公司申請理賠的烏龍案件雖然聽起來不可思議，但實務上真的經常發生。中壽分析，可能是民眾擁有跨公司的多份保單，容易造成混洧；另外在保險業整併風潮下，民眾可能面臨「原保單、新公司」的狀況，造成保戶混亂中找錯對象或重覆申請。對於上述狀況，壽險公會在「保險科技運用共享平台」下建立「保全／理賠聯盟鏈」業務，今年一月起開辦上線，提供保戶「單一申請、文件共通」的服務，目前以保戶使用頻率較高的部分保全事項變更及醫療保險金理賠申請為適用範圍，包括中壽、國壽、富邦人壽、第一金人壽、富邦產險等十八家產壽險公司都有參與。壽險公會表示，民眾持有的保單若分屬兩家以上保險公司，只要這幾家保險公司都有參與「保全／理賠聯盟鏈」，可只向其中一家保險公司提出契約變更或理賠申請，並同意由該公司透過「保全／理賠聯盟鏈」平台通報其他業者啟動受理理賠或保全服務，便能啟動理賠或保全的一站式申請服務，免除一家一家保險公司個別申請的不便，加快契約變更或理賠速度。多數國人不願多談身後事，所以常有家屬在長輩身故後，不知有保單可理賠，當發現時已超過兩年的申請時效。中壽呼籲，親屬過世時可至壽險公會辦理投保紀錄查詢服務，或在戶政事務所辦理死亡登記時，同時申請通報壽險公會亡故者訊息，壽險公會就會通知各保險公司主動通知身故受益人辦理相關理賠給付，避免錯失申請。

•工作機會多、買房輕鬆四大年輕城市出爐
根據主計總處國情統計通報，今年元月，我國65歲以上的老年人口達380萬人，老化指數已攀升至128.7。全台僅4縣市指數低於100，包括新竹市、新竹縣、桃園市以及台中市，新竹市77.8全台最年輕。四大年輕城市都有工作機會多，買房輕鬆，新興重劃區、重大建設陸續推動以及交通便捷等特點。

•傷慟的健康威脅留給自己悲傷的權利
陪伴多年的毛小孩走了、職場上的好夥伴離職了…，熟悉的人事物忽然離我們而去，過往常見的情景已不在，除了錯愕，可能會發現自己的悲傷比想像中還要巨大。那種悄然的悲傷或許表面上不猛烈，但讓我們不知不覺沈浸其中，成為心裡巨大的結，其實悄悄危害著我們的身心健康。