善用房貸壽險強化防護網

2021年11月8日星期一

善用房貸壽險強化防護網

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2021/11/08 第1033期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	善用房貸壽險強化防護網收入631分配理債不愁
	投保教戰	專家教你保／小額終老險銀髮族後盾保險小百科／達文西手術費實支實付分擔

善用房貸壽險強化防護網
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
買房大不易，房貸更是一大壓力！尤其是35~40歲中壯族群的主力買房族，平均貸款高達835萬元，但國人平均身故理賠只投保190萬元，準備的保障遠低於房貸的負擔，專家建議購買房產時可利用房貸壽險，清償房貸也可轉移意外與癌症等無可預測風險，布建家庭「房」護網。買房子除向銀行借錢，也可向壽險公司貸款。房貸壽險其實就是與房貸做連結的壽險，銀行或保險公司會先借出一筆錢讓你清償房貸加保費，萬一貸款人不幸去世或發生重大事故（交通、疾病、燒燙傷）而失能，不需要擔心房貸，先有機制繳清房貸，不至於讓房子被銀行拍賣，多餘的理賠金才給身故人家庭。台新人壽董事長蔡康強調，人生無常，旦夕禍福，在購置房產時，若能做好房貸保險，轉移無可預測的意外和疾病風險，將是留給最愛的家人最實質的照顧。房貸壽險也有一個期限，可能會設定為15或20年，期間身故房貸壽險才賠。不過房貸壽險也不一定非得保戶才能辦理，且不用加買任何保險商品，只要貸款人職業、收入、房屋所在地符合保險公司規定就可申請，但成數、利率會因借款人、房屋地點而不同，收入愈高、地點愈好，貸款成數就愈高，貸款利率也較低。聯徵中心統計，今年第2季申辦房貸年齡層，主力為35至40歲族群，較十年前晚了五年，平均房貸金額835萬。然而，依壽險公會最新統計，2020年國人平均每人身故給付僅新台幣190萬元，若貸款人發生事故，準備的保障遠低於房貸的負擔。蔡康指出，為房貸努力的中壯年民眾，若不幸身故或發生意外，家人可能頓失安身立命之所，由台新人壽推出「福氣滿屋定期險」為房貸族提供全面性升級的保障，提供意外傷害身故關懷保險金，依第1至第11級失能等級，給付每年最高保額60%的意外失能安養保險金，特定意外傷害事故和海外意外傷害事故額外給付一倍保額等。而「樂活滿屋定期險」更加強癌症保障。為初次罹患初期癌或輕度癌額外給付1%保額；重度癌症額外給付10%保額，更添安心保障。民眾可選擇平準型20年期和遞減型25年期保障類型，及躉繳和分期繳，自由附加「指定及其處分權批註條款」身故保險金優先清償房貸，餘額則指定給受益人，讓要保人的家人在艱困時刻，能先領取一筆救急紓困金，舒緩其遭逢變故的心理與經濟壓力。

收入631分配理債不愁
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
電視劇《魷魚遊戲》爆紅，低利率的時代來臨，在房貸、車貸、學貸、信貸申請簡便快速的時代，大部分的民眾都有貸款支出。在貸款如此便利的情況下，是否要讓債務膨脹這麼大，像「魷魚遊戲」的參賽者一樣賭上生命，值得深思。公勝財顧財務顧問吳婕存建議，貸款就是預支自己未來的錢，先搞懂如何理債，別陷入高負債比危機。吳婕存說，民眾在預借未來的前提下，首先要考量自己的現金資產流動性足夠嗎？主動收入是否足夠支應還款期間開銷？通常日常生活所需占收入60%，理財占30%，另外的10%則用於醫療、壽險等相關人身保障。吳婕存提到自己負債高比率的客戶經驗，夫妻加一個小孩的七年級生家庭，年薪100萬元，因買房投資及股票投資，信貸加房貸達2,500萬元，月付金比重太重，陷入財務危機。因為投資部位太大，經她建議後將手上部分持股賣掉、還債，讓貸款保持千萬元以下，月付金在3萬元上下，大降負債比。吳婕存建議負債當下，收支要紀律管理，不要因多了一筆錢而增加隨性消費，也提醒投資市場瞬息萬變，本金侵蝕情況下，各種風險都有可能遇到，貸款投資要格外小心。公勝保經濟發事業部經理鄒秉中也提醒民眾，債務若不清償，除了帳戶被凍結外，會導致理賠的保險金也拿不到的處境。若真有負債要與銀行做好協商，千萬不要置之不理，往後除了貸款有困難，還要面對罰款違約金、個人信用受損、起訴、催收等狀況。客戶與銀行債務協商，讓償債月付金要降低在收入的30%以內，另外降低生活開銷，每月再存1.5萬元做為未來的預備金，鄒秉中也建議無債一身輕後，亦可透過保單來規劃，透過保險或是投資型保單，並設定停損與獲利點，定時定額加上長期持有，來加速或是提高理財效果。

專家教你保／小額終老險銀髮族後盾
記者陳怡慈整理/經濟日報
處於高齡化社會的現代人，不管有沒有小孩，都要有老年安養、老年照護、老年醫療的觀念與規劃。高齡失能問題與你我切身相關，誰也無法預期未來，及早設想規劃、做好準備，才是不二法門。台灣社會高齡化的趨勢難以逆轉，內政部統計處今年8月公布的2020年簡易生命表，國人平均壽命81.3歲，男性78.1歲、女性84.7歲，皆創歷年新高。內政部統計也顯示，今年1月底台灣65歲以上老年人口380.4萬人，占總人口比率自2018年3月底超過聯合國定義的「高齡社會」門檻值14%後，至統計日已升抵16.2%，推估2026年將超過20%，顯見台灣將邁入超高齡社會。台灣整體人口結構快速趨向高齡化，平均不健康的生存年數隨之延長，有長期照顧需求的人數也不斷增加。台灣社會重視孝道倫理，敬老尊賢思想深植，敬老最重要的是讓老者有尊嚴，除了平日對長輩的敬重，萬一長輩生病需要長期照護，如何在過程中維持長輩的尊嚴及有品質的生活，需要經濟面強大的後盾。政府目前提供諸多長照補助，包含照顧及專業服務、交通接送服務、輔具服務及居家無障礙環境改善服務，另外還有讓照顧者能夠獲得休息的喘息服務等等，政策上大力推動著實是全民福祉；若能加強保險規劃，可讓保障更為完整。考量保險規劃的完整性及保費負擔，建議可自小額終老壽險及醫療健康險著手。以宏泰人壽真心小額終身壽險為例，保額10萬元即可投保，提供身故、完全失能與祝壽金保障；另外，投保保額30萬元以上，可附加附約，讓保險規劃更加完整。以宏泰人壽瑪麗亞長期照顧終身健康保險附約來看，符合資格者可一次領取全年度的長期照顧分期保險金，而且，長期照顧分期保險金隨給付次數階梯式提升，有助因應通膨蠢動下節節攀升的看護費用。被保險人處於長期照顧或完全失能狀態，則可豁免保險費，讓保障持續不中斷。宏泰人壽健康一世終身醫療健康保險，則是針對高齡者提高醫療給付倍數，讓相關保障更加強化。宏泰人壽在公平待客的前提下，秉持訂約公平誠信原則、注意與忠實義務原則，及商品或服務適合度原則，針對高齡可能面對的問題，提出切合保戶所需的規劃與建議，就算有長期照顧的需求，也能減少經濟面的顧慮及負擔。（本文由宏泰人壽直營業務部副總經理張秀娟提供）

保險小百科／達文西手術費實支實付分擔
記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報
隨著科技進步，醫療方式跟著進化。相較於過去傳統開刀會有較大傷口，透過達文西手術傷口明顯較小穩定性較高，術後恢復時間也較快，不過目前達文西手術幾乎都未納入健保給付範圍，需要民眾自行負擔，且使用新技術的費用高昂，如未透過保險給付，對於一般家庭來說容易造成經濟負擔。全球人壽表示，以自費進行達文西手術來說，可採用實支實付醫療險來分擔費用，實支實付給付項目大致上可分為病房、手術、雜支三大項目，而達文西手術通常會被歸類於雜支項目，因此自費部分可申請保險給付，但要注意實支實付醫療險各項目給付額度，保險僅能給付到該項目投保額度上限，超過部分仍須自行負擔。而依據金管會規定一人至多僅能投保三張實支實付醫療險保單，因醫療收據正本僅有一份，民眾可投保一張正本給付及兩張副本給付，搭配使用降低自費負擔。

•垃圾造筆電台廠新贏家奇美集團
奇美集團躋身全球6大PC品牌的第一階供應商，去年歐美消費者瘋搶、大賣了近3000萬台的教育筆電Chromebook，每10台就有一台有它隱身其中。它靠的，是一塊廢塑膠，而更令人想不到的是，它的執行者，竟是該集團57年前成立的子公司、做塑膠粒染色起家的奇菱。

•頭城外澳海灘、外澳車站海、天、龜山島入畫
多年來，在宜蘭頭城的濱海公路來來回回不知多少趟，卻從來沒有機會在外澳車站稍停，也不曾搭火車來過，今天總算專程到此一遊了！站前那棵老榕樹，終於得以親近。拾階入站，一幅圖畫將頭城濱海公路的地理位置描繪得相當詳盡，烏石港、蘭陽博物館在不遠處，太平洋中，佇立著龜山島。