投保長照險 三面向考量

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2020/12/21 第988期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 投保長照險 三面向考量 挑速配保單 五點評估 投保教戰 專家教你保／創業當頭家 專案保險扮後盾 保險小百科／嚴重特定傷病險 必須涵蓋22疾病 投保長照險 三面向考量 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 近年因應高齡化、少子化現象，長期照護議題受到大家高度關注，怕老後失能拖累家庭經濟，造成近年看似便宜的「類長照險」熱賣百萬張，引起金管會高度關切，但真正的長期照護險新契約件數及保費增長卻有限，據保發中心統計，投保率約僅占3%左右，顯見國人對於長期照顧或失智保障尚存著很大的缺口。 不過在國內長照險市占率逾八成的南山人壽表示，市面上有許多保單，包含部分特定傷病險、失能扶助險等（此二項統稱「類長照險」），都宣稱具長照功能，民眾容易混淆，常拿這三種商品比較，但其實三種險的保障範圍及給付內容大不相同，投保前要審慎評估。 例如，南山人壽強調「老化失能」，並不在特定傷病險的保障範圍，老年痴呆等失智症，除非契約特別約定，也不保障，範圍在三者中最為狹隘。至於失能險承保需依不同的失能程度（含完全失能）理賠，失智或癌症等需人照顧的重症，不一定符合失能程度。例如不幸罹癌，器官需被切除一半以上且經180天治療後醫師認定自理困難，才認定失能理賠，若等待期間不幸身故也不賠，所以民眾買了失能險也不一定能得到理賠。 南山人壽說，政府的長照制度以「實物給付」為主，依現行長照2.0的服務可歸納為照顧及專業服務、交通接送服務、輔具/居家無障礙環境改善及喘息服務等四大項實物給付。 另於2019年9月12日正式推出「住宿式服務機構使用者補助方案」，提供有限的住宿式服務機構補助。每項均有限額，超過其服務額度，民眾就須自行負擔，其中每項服務均有自負額，一般戶為16~30%、由家人自行照顧者無收入補償、聘請外（台）勞照顧亦無補助，而對於住宿式服務機構每月補助大約每月僅能獲得5,000元之補助。 因此南山人壽建議民眾，投保長照險以實物服務給付，加上一次性或分期之商業型保險的現金給付，作為填補超過服務額度、自負額度之費用，亦可作為照顧者或受照顧者收入補償及家庭修繕或購買輔具之費用，即可建構完整雙層長期照顧保障防護網。長照商品多元，有含身故給付或純長期照顧保險金給付者，甚至亦含有短期照顧給付商品。在規劃長照保障時，可將長照2.0列為第一層基本保障，並應選擇以生理功能障礙或認知功能障礙為認定標準之商業長照或失智，來建立第二層的長照保障。 挑速配保單 五點評估 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 為滿足不同消費者需求，長照保險商品具多樣化，因此保險專家建議，民眾若要投保長照險，挑選前應先了解五大項目，包括保障期間、保險給付項目、給付頻率、給付次數及是否有給付總額限制。 此外，也要注意包括長期照顧狀態、申領保險金應具備文件、「免責期間」及除外責任等。南山人壽說，長照保險「長期照顧狀態」是指被保險人符合契約中「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之一者，因可能透過復健而獲改善，多會約定功能障礙應持續達一定期間，例如六個月，再依各家條款每月、每季、每半年、每年給付一次。消費者於投保前應充分了解名詞定義，以確認是否符合自己需求，避免事故發生後無法獲得保障。 而專家提醒，保險公司沒說的部分，即日常生活無法自理標準較嚴，每次給付需重新判定，若無繼續符合長期看護狀態則停止給付。 此外，民眾投保前也要留意申領保險金應具備文件，因保險公司針對不同給付項目均會於契約條款明定受益人申領時各自應檢附之文件，倘欠缺相關文件，可能造成保險公司無法作成理賠決定。 最後，較容易有爭議的是一定要看清楚「免責期間」及除外責任。免責期是指被保險人自符合「長期照顧狀態」起，需持續一段約定時間（一般不得高於六個月），之後保險公司才開始給付長期照顧保險金；除外責任是保險公司不負給付責任的項目，如吸毒、自殺、犯罪造成都不賠，消費者應充分了解，以避免投保後未獲理賠，產生糾紛。 最後，南山人壽提醒長照保險並非老年人之專屬需求，年輕人亦可能因意外事故或疾病而面臨長期照顧風險，因此，建議民眾可考量自身需求及預算，適時為長期照顧風險作預先規劃。 專家教你保／創業當頭家 專案保險扮後盾 翁翠柳/經濟日報 很多人想自己開店當「頭家」（店主），但據觀察，店家最常面臨風險，除火災意外，顧客店內滑倒、員工端湯燙傷自己或顧客，以及食物中毒等，都是常導致頭家須負擔賠償責任的情境，有時可能導致數十萬到數百萬元的高額賠償，對小本經營的店家而言，常常造成重大影響，而這樣的影響是可以透過保險減到最輕。 依內政部消防署2018年統計，建築物發生火災次數8,765次，平均約60分鐘就有一起火災，尤其在營業用電高峰時刻，以及屋齡偏高之店面，電線多半已老舊，稍有不慎就容易引起火災。除了提高風險意識與更新店面預警系統，火災保險亦為商家營運不可或缺的保險之一。 目前針對店家販售的保險商品相當多元，可針對各式行業的營業特性延伸而出各種保險商品，無論是火災事故、顧客燒燙傷、或是員工跌傷，都有相應保險能夠彌補風險。不少該類保險商品會以專案型方式銷售，能涵蓋的風險面向也較單一險種更為多元。 舉例來說，國泰產險針對中小型店家推出的專案商品─「頭家壓箱保」，即依據店家不同行業特色，包含有多項保障，方便選擇投保，讓店家們可依個別風險需求靈活搭配，勾選符合自身需求的方案。 舉例而言，如店家單投保公共意外責任險，保障對象就僅是對員工或店主家屬以外的第三人。當意外發生在員工身上時，店主便負擔對員工的賠償責任，無法透過公共意外責任保險移轉風險。但如選擇投保內容有包含雇主補償責任險的保險方案，在前述意外發生時，即可透過保險公司移轉風險，大幅減輕店主壓力。且投保對象無論是餐飲業、店舖、診所、補習班等常見商家都可依照不同情境，投保適合的保障內容。 過去曾有餐廳疑因瓦斯外洩，造成氣爆，不僅造成數名員工和客戶傷亡，也波及店內的財物以及店面裝潢，造成店主大額損失。以這樣的案例來說，單一險種遠遠不夠，因其可能涉及的保險，包括公共意外責任險、雇主補償責任險、商業火險、停業損失險等等，故唯有涵蓋多元面向風險的綜合型保險方案，才能對相關意外有全面性保障。 建議店主們可適當運用保險商品管控風險，以避免潛在意外影響您的創業之路。同時，也應加強風險管控，如定期檢視室內消防設施；給予員工充分教育訓練等措施，以降低意外發生的可能性，不只保障顧客、店面、員工的安全，也為「頭家」自己的生命財產加上安全鎖。 （國泰產險副總翁翠柳提供，記者葉憶如整理） 保險小百科／嚴重特定傷病險 必須涵蓋22疾病 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 人口老化已成為台灣社會日漸嚴重的課題，罹患失智症人數也隨著高齡化不斷增加，根據國際失智症協會統計，全球每三秒就有一人確診。不過如此常見的疾病卻不在重大疾病險的七大疾病列表中，民眾若想更全面性保障老年生活，嚴重特定傷病險也是不可或缺的好夥伴。 壽險業者表示，嚴重特定傷病險雖然包含許多耳熟能詳的疾病，像是帕金森症、失智症、肝硬化症等，好像已經行之有年，不過金管會在2019年才正式將傷病定義明確化、標準化，規定必要涵蓋的22種特定疾病。在正名為「嚴重特定傷病險」前僅被稱為特定傷病險，也未特別規範包含哪些疾病，因此會出現相同名字的保單，但在不同業者其保障範圍大不同的情況 。 嚴重特定傷病險統一規範立意良好，不過民眾要特別留意，如果想有涵蓋至少22種特定疾病的保單，必須是自2019年開始生效的嚴重特定傷病險才有完整保障。 •3張圖 搞懂IKEA的社群行銷策略 IKEA大家應該都很熟悉吧，但一個品牌行銷的成功其實是來自非常多面向的集合，這些面向包含了哪些？我們就用三張資訊圖表，一次拆解給你看。 •臺灣第一對公開「離婚典禮」過程的夫妻 鮮少會有離婚的夫妻願意公開自己「不能走到最後」的婚姻，而舉辦「離婚典禮」在台灣更是未有耳聞。但在去年11月，有一對「準離婚夫妻」竟破天荒舉辦了「離婚典禮」，並廣邀親友到場溫馨見證。

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