小額終老險保額件數放寬

2021年8月23日星期一

小額終老險保額件數放寬

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2021/08/23 第1022期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	0歲也行！和泰產疫苗險取消投保年齡下限美元利變險三大功能齊備小額終老險保額件數放寬
	投保教戰	投保長照險三招省很大保險小百科／實支實付醫療減輕自費負擔

0歲也行！和泰產疫苗險取消投保年齡下限
記者陳怡慈／即時報導/經濟日報
病毒威脅不分種族、年齡、性別，人人都有染疫風險，疫苗研發也朝全年齡適用推進，和泰產險宣布，取消疫苗險的投保年齡下限，0歲就可以投保，上限也從原本80歲上調至85歲。本次投保年齡的上、下限調整後，和泰產險的疫苗險，為市售所有疫苗險當中，投保年齡最寬。和泰產險個人保險處副總經理顏思齊今（20）日表示，0歲至85歲按保險年齡計算，保險年齡與一般計算年齡不同，超過六個月就增加1歲。舉例來講，寶寶出生六個月算0歲，六個月又一天算1歲；出生18個月也是1歲，18個月又一天算2歲。為避免銷售糾紛，和泰產已建立完善的提醒機制。顏思齊解釋，假設政府還沒開放某個疫苗的投保年齡，實務上，和泰產的業務員會先向民眾說明政府還沒開放，倘若要保人堅持投保，會請民眾在要保書上註記，該公司已提醒目前尚無合適的疫苗，但要保人想提前投保疫苗險。和泰產的疫苗險承保範圍只有COVID-19，要保人與被保險人必須同一人。顏思齊說，被保險人滿7歲但不滿20歲，被保險人與法定代理人都要簽名，被保險人0歲到6歲，則由法定代理人代簽。由於被保險人必須是獨立個體，若還在媽媽肚子裡，不具被保險人資格。和泰產表示，市售疫苗險的投保年齡，幾乎都是按照衛生福利部疾病管制署所提出疫苗建議的施打年齡而設，多限制在16歲至75歲，先前僅和泰產險等少數保險公司提高上限至80歲。衛生福利部食品藥物管理署先前通過BNT疫苗的緊急授權（EUA），同意核准專案申請輸入BNT疫苗，同時宣布BNT疫苗的適用接種□齡為12歲以上，把可施打疫苗的年齡層調降。為了讓青少年也能獲得保障，和泰產取消疫苗險的投保年齡下限，建議保戶可依中央□生主管機關公告合適接種年齡進行投保，以分擔疫苗接種後發生不良事件的風險。顏思齊表示，病毒威脅不分種族、年齡、性別，人人都有染疫風險，疫苗研發也持續朝全年齡適用之目標進行，施打疫苗的適應年齡，亦可能再會有調整。為滿足各類年齡層的需求，和泰產險取消疫苗險的投保年齡下限，並再提高投保年齡上限至85歲，即開放為0歲至85歲皆可投保疫苗險，一家老小都能保，除了讓保障年齡層涵蓋更全面，也是發揮保險業作為社會安定力量的企業責任。從放寬疫苗險投保上限至85歲，到取消投保年齡下限，和泰產險把保戶的需要放在最前面，在三級解封之際，提醒民眾防疫不鬆懈，遵守防疫原則，勤洗手、保持社交距離，和泰產險繼續與全民合力防疫。

美元利變險三大功能齊備
李澤雄/經濟日報
5月中旬開始的本土疫情來得又快又猛，幾乎讓人猝不及防，面對未知的病毒變異，擔心害怕之餘，對保險的需求也瞬間被喚起。從年初大排長龍搶買防疫險，到最近疫苗險的詢問度大增，彰顯人們面對意外與未知時，惟有透過保險才會安心。保險首重保障，轉嫁風險才是保險真正的意義與功能，因此在人生各階段都應隨時檢視保障缺口，根據實際需求妥善規劃，以下建議善用三種商品特性，打造風險防護罩。首先是高保額「美元利率變動型壽險」，眾所周知，由於經濟環境變動，全球處於低利率的時代，而新台幣兌美元的匯率又屢創新低，透過這類商品能達到三項功能。一是高額壽險保障。當意外發生時，對家人的愛與責任得以延續，讓心愛的家人與未成年子女能得到妥善照顧，減緩因意外變故對家庭帶來的衝擊與遺憾。二是美好退休計畫。在人生事業打拚階段，定期提撥一筆資金，透過時間的累積提前做好自己專屬的退休計畫，若保單內含豁免保費的功能，更能確保在財富累積過程中，不會因為意外或疾病變故造成影響。三是合理節稅規劃。合理的節稅是政府提供民眾財務規劃之美意，然其首重提早執行，政府規範的身故保險金免稅額為每戶（成年算一戶）3,330萬元，如未提早做準備，恐喪失自身權益。另外，高額的壽險保障也能為下一代預留稅源，達到資產傳承目的。其次，「投資型變額年金保險」也是非常重要且必要的規劃。民眾如果想透過保險累積資產，投資型保單一直是個不錯的選擇。在後疫情時代，全球市場資金紛紛投入ESG基金。所謂ESG投資是指在投資決策過程中，除了評估一家公司的財務面之外，更納入了該公司參與環境保護、善盡社會責任，與公司治理的健全程度等因素。重視ESG發展的企業，相對重視股東長期權益、社會回饋、公司經營管理，為投資人獲取較長遠的報酬，是投資決策很好的參考。ESG基金退休組合傘型基金的投資組合包含股票資產與固定收益資產，民眾能依自己的屬性選擇穩健成長或積極成長的投資組合，做好資產配置，透過時間的累積，打造如鑽石般的樂活人生。第三種是「實支實付醫療險」，新冠肺炎病毒隨著時間變異，恐懼如影隨形，充斥著民眾的日常，也喚起大眾對醫療保障的重視。健保制度不斷的調整，醫療技術持續進步，醫療藥品創新研發，民眾如果想要獲得更好的醫療品質，相對須負擔較高額醫療費用，30萬到50萬元的自負額已是常態，所以預備足夠額度的實支實付醫療險絕對不可少。市場上的實支實付醫療險以定期險為主，讓民眾用相對低的保費，獲得較高的保障。（遠雄人壽忠鎰通訊處處經理李澤雄提供，記者葉憶如整理）

小額終老險保額件數放寬
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
因應高齡社會下銀髮長者之基本保險保障需求，金管會7月正式放寬「小額終老險」保額及件數，每一被保險人限投保有效契約三件，最低投保金額新台幣10萬元，累計最高70萬元，方便更多民眾享有身故或完全失能的終身保障。台灣人口結構失衡，青壯族群背負的社會經濟壓力愈來愈重。政府鼓勵壽險業者提供「小額終老保險」以提高國人保險保障額度，普及高齡者的基本保險保障。南山人壽表示，小額終老保險不僅商品內容較簡單易懂，保費也較其他同類型的壽險商品來得經濟實惠，對於許多有預算考量的年輕族群來說，相對容易入手；另一方面，對於已超過一般壽險承保年齡的高齡族群來說，小額終老保險的免體檢核保優勢正好彌補了無法投保同類型壽險商品的缺點，加以建構基本保險保障。元大人壽表示，小額終老保險看似為高齡長者設計，惟實際上並非限於高齡長者方能投保，且保費繳納較其他同類型壽險輕鬆，民眾可視自身需求適時規劃投保，或藉此補足原本自身壽險之缺口。投保門檻低，商品內容簡單易懂，0-80歲皆可投保，提供身故、完全失能保障至110歲；繳費年期多元，分別為6、10、20年期，客戶可依自身經濟狀態選擇適合年期。元大人壽也提醒，自今（2021）年7月1日起，小額終老保險每人可投保件數從二件提高為三件，投保累計保額上限也由50萬元調高至70萬元，民眾可趁此全面檢視自身保障，補足壽險之不足。以一位40歲男性投保保額70萬元為例，繳費期間20年，年繳保費約2.1萬元。

投保長照險三招省很大
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
台灣的生育率及死亡率雙低，正快速高齡化，預估四年後即將正式進入超高齡社會，預期未來長期照顧的需求勢必增加。不過，國人長照險滲透率僅4%，針對長照險相對昂貴，年輕人怕買不起的疑慮，保險專家建議三招省錢解方，呼籲國人正視未來長壽時代的風險，即早思考如何轉嫁因老化、罹病或發生意外時，導致失能、失智狀態的風險。根據衛生福利部的推估，台灣每年增加長照服務使用人數約2萬人至5萬人，2021至2024年長照需求人口數將從32萬人增加到41萬人。南山人壽表示，反觀國人對於長照風險的預防觀念仍較薄弱，據壽險公會之長照險概況統計，截至今年上半年國內長照險的滲透率僅近4%，相較國人整體保險滲透率超過17%而言有較大落差。英國保誠人壽則表示，2019年台灣的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，皆創歷年新高。面對平均壽命增加伴隨而來的財務與醫療照護需求，保險成為了管理長壽風險最重要的工具之一。南山人壽說，長照險具有保障範圍廣及評量標準明確二大優點。目前商品包含一次性保險金和最高可達15年到16年的分期保險金，保障較一般意外險充足。據衛福部統計，國人「不健康平均生存年數」每年持續延長，2018年時已達8.4年，更凸顯長照險提供長年分期給付的重要性。不過，一般民眾普遍認為長照險保費昂貴，因而望之卻步，專家三招教您省。南山人壽建議若民眾有預算考量，也可選擇不含身故保障的純長照險或是定期型長照險，補足人生黃金階段保障。此外，南山人壽近期新推出的長照險，特別將分期保險金設計為按給付次數單利2%增值，最高可領15次，以協助民眾面臨老年化社會的挑戰與未來費用可能受通膨影響的擔憂，也可選這類新型長照險。但南山人壽建議民眾除了考量分期給付的保障額度之外，最好也準備充足的一次性保障額度。因為一旦需要長期照顧，除了收入頓時中斷之外，短期內將產生醫療費、購置輔具、改善居家環境等初期支出；長期而言還有持續性的支出，如看護費、醫療費、購置營養補充品等眾多項目。長照險保障範圍內的一次性給付保險金，就可大大減緩收入中斷及短期大筆開支帶來的經濟衝擊；而分期給付保險金則可用來支付日常花費，減輕長期照顧帶給家人的影響。

保險小百科／實支實付醫療減輕自費負擔
記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報
近年來醫療技術進步，民眾在疾病治療上也多了選擇，不過有些並非在健保給付的範圍內必須自費使用，凸顯出實支實付醫療險的重要性。未被歸類在健保給付項目，其治療效果如何民眾也必須了解後，斟酌自身的經濟能力與需求來選擇適合的醫療方式。全球人壽表示，從醫療的觀點來看，自費選項並非一定比健保給付項目好，可能是因為上市時間短、目前臨床使用上的數據不足，所以未被健保納入給付項目；另外，有些原因是治療費用太高或是使用人數多，例如癌症免疫藥物，雖然數據上顯示效果較佳，但整個療程花費上百萬，如所有癌友都使用健保恐無法負擔龐大的醫療費用。此外也要注意，自費項目每家醫院的收費標準並不一致，醫院如要使用自費項目必須要當地衛生局核准及進行價格審查。

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